Страхование с господдержкой

Комментарий генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Александра Григорьева

Президент РФ Владимир Путин поручил правительству проработать вопрос создания государственной страховой компании, которая будет заниматься агрострахованием. Таким образом, наконец, завершилась моя многолетняя дискуссия с оппонентами и коллегами. Многие из них спросят: так за что же боролись страховщики и, в частности, г-н Григорьев? Отвечаю.

Главная задача агрострахования во всех цивилизованных странах – переложение проблем и убытков сельхозпроизводителей на страховщиков и снижение нагрузки на госбюджет путем ее перераспределения на страховой рынок.

Российский закон о страховании урожаев с господдержкой, как я уже неоднократно писал, изначально несет в себе массу недостатков и является законом о катастрофическом страховании. Последние события на Дальнем Востоке продемонстрировали его полную неработоспособность. Казалось бы, очевидно, что в нынешней ситуации нужно анализировать суть событий, действие этого закона, и пытаться его изменить.

Однако наше государство не смогло найти ничего лучше, кроме как в очередной раз эксплуатируя идею, что коммерческие страховщики – плохие и плохо выполняют свою функцию, предложить создать государственного «монстра», который, как ему кажется, будет работать лучше.

Непрофессиональная и беспринципная позиция государства и его органов за прошедшие годы – прежде всего, Минсельхоза, отдельных департаментов правительства, страхнадзора и лоббистов-страховщиков (прежде всего, Агропромстраха) привела к тому, что нормальной ситуации с агрострахованием в стране не сложилось. Все недостатки отрасли – непрозрачное распределение субсидий, необходимость сельхозпроизводителей ходить к чиновникам с протянутой рукой – это последствия именно государственного и чиновничьего управления.

Но вместо того, чтобы извлечь из этой ситуации урок, государство не находит ничего лучше, кроме как фактически закрыть данную отрасль для коммерческих компаний. Утверждаю это осознанно, с четким пониманием того, как административный ресурс будет работать при реализации этого проекта.

Что предлагается? Предлагается создать госкомпанию, которая якобы будет страховать сельхозриски. Но, во-первых, ее нужно наполнить капиталом. С учетом задачи покрыть чуть ли не 80-90% всех сельхозплощадей, только на это потребуется 10-15 млрд руб. Кроме того, необходимы персонал, филиальная сеть (учитывая специфику работы такой госкомпании), – на все это тоже будут тратиться бюджетные деньги. Эффективность использования бюджетных средств внутри госкомпаний, что ни для кого не секрет, весьма низкая.

Когда страхованием занимаются многие коммерческие компании и их объединения, то действует рыночные механизмы. В этом случае для оценки рисков перестраховщиками, которые создают перестраховочную емкость, не существует понятия организационной кумуляции риска (то есть сосредоточения всего риска в руках одной организации). При упомянутом административном ресурсе (а иного просто не будет) 80-90% риска будут сосредоточены в данной компании. Это, в свою очередь означает, что для перестраховщиков будет действовать принцип кумуляции риска – именно эта компания будет отвечать по всем событиям в любой точке РФ. Следовательно, как минимум, стоимость перестрахования будет гораздо выше, чем сейчас. Кроме этого, будет стоять вопрос со стороны многих перестраховщиков – стоит ли вообще принимать риски от компании с таким уровнем кумуляции?

Понимаю, что подобными тезисами авторов идеи не испугаешь. Но не могу не обратить внимание на то, что все это вызовет дополнительные бюджетные расходы. И, несомненно, с точки зрения использования государственных средств, которые будут идти на содержание госкомпании, страхование урожаев с господдержкой будет обходиться гораздо дороже, чем сейчас. Но главный вопрос будет состоять в том, что весь объем убытков при недостаточной емкости перестрахования будет целиком покрываться за счет дополнительных госрасходов. Отдельная неприятная тема, – уверен, что коррупционная составляющая в этом сегменте вырастет во много раз.

Напомню, у нас уже есть финансовый институт, который занимается сельским хозяйством – Россельхозбанк. Посмотрите на объемы государственных вливаний в этот банк за последние несколько лет. Возникает вопрос: мы и на страховом рынке хотим создать такую же структуру, в которую государство будет вливать все больше и больше денег? Тогда это точно конец нормального профессионального страхования для сельхозотрасли – и, по моему мнению, конец совершенно нелогичный.

Источник: «Агентство страховых новостей»